Il fido del conto è un debito? Sì, e il conto più caro arriva a chi non ce l'ha

Un bonifico da pagare, 200 euro che sul conto non ci sono, e la banca lo esegue lo stesso: il conto va sotto zero per dieci giorni. Se quel margine era un fido accordato, il costo sono 58 centesimi di interessi più la quota della commissione di affidamento; se il fido non c'era, diventa uno sconfinamento e il costo tipico sale a 17,06 euro, quasi trenta volte tanto. La domanda del titolo ha una risposta corta: sì, il fido è un debito. Quella lunga spiega perché il debito peggiore è non averlo deciso prima.

Il nome inganna, e conviene partire da lì. «Fido» suona come un favore che la banca ti fa; sul documento delle condizioni la stessa cosa si chiama apertura di credito in conto corrente, che è la descrizione onesta: la banca ti presta denaro fino a un tetto concordato, tu paghi per la disponibilità e paghi gli interessi su quello che usi. È un contratto di credito, con tanto di valutazione del merito creditizio prima della firma; da gennaio, con la riforma del credito ai consumatori entrata in vigore nel 2026, quella valutazione ha regole ancora più strette.

Un debito, quindi.

La differenza vera passa fra il debito col prezzo di listino e quello senza.

Quanto costa il fido, da fermo e quando lo usi

Da fermo: la commissione di affidamento, che per legge non può superare lo 0,5 per cento a trimestre della somma messa a disposizione. Su un fido di 1.500 euro fa al massimo 7,50 euro a trimestre, 30 euro l'anno, anche se non lo tocchi mai; è il prezzo dell'ombrello, piova o no.

Quando lo usi: gli interessi sulla parte utilizzata, per i giorni di utilizzo. La rilevazione trimestrale per la legge sull'usura dice che i tassi medi praticati sulle aperture di credito fino a 5.000 euro stanno al 10,57 per cento annuo; sul caso dell'attacco, 200 euro per dieci giorni, fa 58 centesimi. Il tasso del tuo contratto sta scritto nelle condizioni economiche, e sopra la soglia antiusura del trimestre (17,2125 per cento, su questa categoria) non può andare per legge.

E se il fido non c'è?

È il caso da cui siamo partiti, e si chiama sconfinamento: la banca può autorizzarlo o no, caso per caso (con quale criterio decida, da fuori, non è chiaro), e quando lo autorizza il prezzo cambia categoria.

Gli interessi salgono (la rilevazione degli scoperti senza affidamento dice un tasso medio del 15,75 per cento), e fin qui parliamo comunque di centesimi. Il salto lo fa la commissione di istruttoria veloce: un importo fisso per ogni sconfinamento, che sui conti delle famiglie è valso in media 16,20 euro nel 2024, in crescita del 18,25 per cento in un anno; è la voce che sale di più di tutto il conto corrente. Fissa vuol dire che sconfinare di venti euro o di duecento costa uguale, quindi pesa di più proprio sugli importi piccoli, che sono quelli di chi ha meno margine.

Diciassette euro per un'assenza di firma. La camurria vera non è il costo di un episodio; è che nessuno ti dice mai che esisteva l'alternativa col prezzo di listino, finché l'episodio non è già successo.

C'è anche il rovescio: lo sconfinamento non è un diritto. La banca può rifiutare l'addebito, e il bonifico respinto o la rata insoluta hanno costi loro, più il danno che una segnalazione può fare; probabilmente in certi casi i 17,06 euro sono il male minore, ed è un confronto che si può fare solo prima, a mente fredda.

Allora conviene chiederlo, il fido?

Dipende da cosa deve coprire, e la risposta onesta ha tre rami.

Per gli sbalzi di calendario (l'affitto che esce il primo e lo stipendio che arriva il ventisette) un piccolo fido è l'ombrello giusto: costa poco da fermo, trasforma lo sconfinamento occasionale da 17 euro in centesimi, e si dimensiona sul buco tipico invece che sul massimo che la banca offre.

Per una spesa precisa e rimborsabile a rate, il fido è lo strumento sbagliato: non ha un piano di rimborso, e un utilizzo che diventa permanente paga interessi per sempre; quanto costa una rata lo mostra lo strumento, ed è il confronto da fare.

Per un buco strutturale, quando le uscite superano le entrate un mese sì e uno no, nessuno strumento di credito è la risposta, perché ognuno sposta il problema di un mese e ci aggiunge un prezzo. Lì il lavoro è sul margine mensile vero, e se il debito è già in corso il rinvio a qualcuno che se ne occupa per mestiere (un consulente del lavoro di un CAF, gli sportelli di aiuto sul sovraindebitamento) vale più di ogni pagina di questo sito.

Dove lo controlli tu

1. Se un fido ce l'hai. Documento di sintesi o contratto: cerca «apertura di credito» o «affidamento», con l'importo accordato e il tasso. Se trovi una commissione di affidamento sopra lo 0,5 per cento a trimestre, quella riga viola un limite di legge e va contestata per iscritto.
2. Se hai sconfinato. Estratto conto: cerca «commissione di istruttoria veloce» o «CIV». Conta quante volte è comparsa negli ultimi dodici mesi e moltiplica; tre sconfinamenti piccoli sono già una cinquantina di euro, e sono il segnale che un piccolo fido, o un cuscinetto sul conto, costerebbe meno.
3. Il tasso contro la soglia. I tassi soglia del trimestre stanno sul sito del Ministero dell'economia, aggiornati ogni tre mesi; il confronto col tuo contratto è una divisione e dieci minuti.

Tre cose che vanno storte con fido e scoperti

Scoprire la differenza dopo

La commissione di istruttoria veloce si impara quasi sempre dall'estratto conto, a cose fatte; a occhio è la voce del conto corrente che più spesso si scopre così. L'alternativa col prezzo di listino esisteva, e andava chiesta prima.

Usare il fido come stipendio aggiuntivo

Un fido usato sempre al massimo ha smesso di fare l'ombrello ed è diventato un debito permanente, che paga interessi ogni giorno e non scade mai. Il segnale è semplice: se il conto non torna sopra zero nemmeno il giorno dello stipendio, il fido sta coprendo un buco strutturale, e i buchi strutturali si affrontano dal lato delle uscite; il credito li sposta di un mese e li ingrandisce.

Il meccanismo che colpisce gli importi piccoli

Quest'ultimo punto non dipende da un errore di nessuno. Una commissione fissa rende lo sconfinamento da venti euro proporzionalmente carissimo, e chi sta vicino allo zero sconfina per importi piccoli quasi per definizione; il costo del credito informale è più alto proprio per chi ha meno, ed è una caratteristica del sistema che va conosciuta prima di giudicarsi.

Domande frequenti

Chi ha scritto questa guida Giovanni Arena

Scrive, calcola e sviluppa cashbro da solo. Le buste paga le ha incontrate da imprenditore, dall’altro lato del tavolo: contratti da preparare e cedolini da far quadrare. Non è consulente finanziario né commercialista, e lo dichiara in ogni pagina. Chi scrive

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