Di Cos’è il consolidamento debiti
Il consolidamento debiti è un nuovo prestito che serve a chiudere quelli che hai già: prestiti personali, finanziamenti per acquisti, carte revolving, scoperti. Al posto di più rate, con scadenze e tassi diversi, ne paghi una sola. Spesso il nuovo finanziatore estingue direttamente i vecchi debiti e ti versa l’eventuale differenza.
Il vantaggio più visibile è la rata mensile più bassa, ma quasi sempre si ottiene allungando la durata. Ed è qui che nasce il rischio: pagare meno al mese per più mesi può voler dire pagare di più in totale. Per questo il simulatore confronta sempre anche il costo complessivo e ti avvisa quando la rata scende ma il costo sale.
Come si calcola la convenienza
Il confronto si fa tra quanto ti resta da pagare oggi e quanto pagherai con il nuovo prestito:
Qui C è la somma dei debiti residui da chiudere, i il TAN mensile del nuovo prestito e n il numero delle nuove rate. Il simulatore ricava anche il tasso implicito di ciascun debito da residuo, rata e mesi: è un modo rapido per capire quale debito costa di più, anche quando non ricordi il TAN.
Esempio svolto: tre debiti per 12.500 €
Paghi tre rate: una carta revolving con 3.000 euro di residuo e rata di 120 euro per altri 30 mesi; un prestito auto con 8.000 euro di residuo, 260 euro al mese per 34 mesi; un finanziamento per un elettrodomestico con 1.500 euro, 90 euro per 18 mesi. In tutto versi 470 € al mese e ti restano da pagare 14.060 €. I tassi impliciti sono il 14,63% per la carta, il 6,98% per l’auto e il 9,88% per l’elettrodomestico.
Ti propongono un prestito di consolidamento da 12.500 euro al TAN dell’8% con 300 euro di spese. Ecco come cambia il risultato con la durata:
| Durata | Nuova rata | Costo nuovo | Rispetto a oggi |
|---|---|---|---|
| 24 mesi | 565,34 € | 13.868,19 € | −191,81 € |
| 36 mesi | 391,70 € | 14.401,36 € | +341,36 € |
| 48 mesi | 305,16 € | 14.947,75 € | +887,75 € |
| 60 mesi | 253,45 € | 15.507,30 € | +1.447,30 € |
A 60 mesi la rata scende di 216,55 euro, ma il costo sale di 1.447,30 €. Solo a 24 mesi il consolidamento fa risparmiare, e in quel caso la rata aumenta. Il motivo è che il debito più grande, il prestito auto, ha già un tasso più basso dell’8%: sostituirlo con un prestito più caro non conviene.
Quando conviene e quando no
Il consolidamento conviene quando il nuovo tasso, comprese le spese, è più basso di quello medio dei debiti che chiudi e la durata non si allunga troppo. Il caso tipico è una carta revolving. Con 5.000 euro di residuo e una rata di 150 euro per 48 mesi, il tasso implicito è del 19,19% e ti restano da pagare 7.200 euro. Un prestito all’8% in 36 mesi con 200 euro di spese ha una rata di 156,68 euro, quasi uguale a quella attuale, e costa in tutto 5.840,55 euro: risparmi 1.359,45 € e chiudi un anno prima.
Il consolidamento non conviene quando serve solo ad abbassare la rata allungando molto i tempi, quando include debiti già a buon tasso o prossimi alla fine, o quando le spese e le penali per chiudere i vecchi prestiti assorbono il risparmio. Se hai liquidità disponibile, confronta anche l’estinzione anticipata del debito più caro. Per tenere sotto controllo le uscite dopo l’operazione, prova la regola del budget 50/30/20.
Carte revolving: perché costano tanto
La carta revolving è una linea di credito che si ricostituisce man mano che rimborsi. Paghi una rata mensile fissa e, se continui a usare la carta, il debito si rinnova. Le ragioni del costo elevato sono tre: tassi più alti rispetto ai prestiti personali, interessi calcolati sul debito che resta, e rate minime basse che allungano molto i tempi di rimborso.
Per capire quanto ti costa la tua, inserisci residuo, rata e mesi nel simulatore: il tasso implicito compare nella tabella dei debiti. Le carte revolving hanno una propria categoria nelle soglie di usura e il loro TAEG è riportato nel contratto e negli estratti conto. Se la carta è parte del consolidamento, ricordati di chiuderla o di ridurne il fido: altrimenti il rischio è ritrovarsi con il nuovo prestito e un nuovo debito sulla carta.
Alternative e regole da conoscere nel 2026
- Penali sui vecchi prestiti. Chiudere in anticipo un credito ai consumatori può comportare un indennizzo fino all’1% dell’importo rimborsato, o lo 0,5% se manca un anno o meno. Aggiungilo alle spese del simulatore.
- TAEG e usura. Anche il prestito di consolidamento deve indicare il TAEG nel SECCI e rispettare la soglia di usura della sua categoria. Confronta più offerte con il calcolatore del TAEG.
- Piano di rientro. Se fatichi a pagare, puoi chiedere al creditore una dilazione o una riduzione temporanea della rata, prima di accumulare ritardi.
- Sovraindebitamento. Se i debiti non sono più sostenibili, il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019) prevede procedure anche per i consumatori, come la ristrutturazione dei debiti, con l’assistenza di un Organismo di composizione della crisi (OCC).
Errori da evitare
- Guardare solo la nuova rata. Una rata più bassa con molti mesi in più può costarti centinaia o migliaia di euro.
- Includere debiti economici. Un prestito a basso tasso o quasi finito va lasciato com’è.
- Dimenticare spese e penali. Istruttoria, incasso rate e indennizzi per l’estinzione dei vecchi debiti fanno parte del costo.
- Lasciare aperte le carte. Riutilizzarle dopo il consolidamento riporta il debito al punto di partenza.
- Firmare polizze non necessarie. Se una polizza è facoltativa, valuta se ti serve davvero.
Domande frequenti sul consolidamento debiti
Posso consolidare i debiti se sono segnalato in CRIF?
È più difficile, perché le segnalazioni negative nelle banche dati creditizie pesano sulla valutazione. Dipendenti e pensionati possono valutare la cessione del quinto, che spesso viene usata anche per consolidare i debiti, perché la rata è trattenuta direttamente da stipendio o pensione.
Si può includere il mutuo nel consolidamento?
Con un prestito personale di solito no. Esistono però mutui di consolidamento, garantiti da ipoteca, che riuniscono il residuo del mutuo e altri debiti. Hanno tassi più bassi ma durate lunghe: trasformare un debito breve in uno di vent’anni può aumentare molto gli interessi totali.
Il consolidamento peggiora il merito creditizio?
La richiesta viene registrata nelle banche dati creditizie, ma ciò che conta di più è come paghi. Una sola rata sostenibile pagata con puntualità aiuta il tuo profilo; più richieste ravvicinate a finanziatori diversi, invece, possono pesare.
Posso chiedere liquidità in più insieme al consolidamento?
Molte offerte lo permettono, ma ogni euro aggiunto aumenta rata e interessi. Il simulatore finanzia solo la somma dei debiti residui: se chiedi di più, il costo nuovo sarà più alto di quello indicato.
Chi chiude i vecchi debiti?
Spesso è il nuovo finanziatore a estinguerli direttamente. In ogni caso chiedi le quietanze di estinzione di ogni prestito e la chiusura delle carte, e controlla che non restino rate in addebito.
Conviene consolidare un prestito quasi finito?
Di solito no. Nelle ultime rate gli interessi sono bassi, quindi consolidarlo vuol dire spalmare su più anni un debito che stavi per chiudere, pagando nuove spese e nuovi interessi.
Fonti e note sul calcolo
- Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), norme sul credito ai consumatori: SECCI, TAEG e rimborso anticipato.
- Banca d’Italia: guida “Il credito ai consumatori in parole semplici” e informazioni sulla Centrale dei rischi.
- Ministero dell’Economia e delle Finanze: decreti trimestrali sui tassi medi e sulle soglie di usura, inclusa la categoria delle carte revolving.
- Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019): procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento.
Il simulatore confronta somme nominali di rate e spese e arrotonda solo i risultati finali. Il tasso implicito è ricavato con l’ammortamento alla francese e può differire dal TAN del contratto. Il risultato è indicativo e non costituisce consulenza finanziaria o legale.