Di Come si calcola il TAEG
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il tasso che rende uguale la somma che ricevi davvero al valore attuale di tutto quello che paghi: rate, spese periodiche e costi obbligatori. È un tasso “di rendimento interno” del finanziamento, calcolato in base annua.
- importo netto ricevuto è l’importo finanziato meno i costi pagati alla firma, come l’istruttoria;
- rata_k + spese_k è quanto paghi alla scadenza k (rata più incasso ed eventuali premi mensili);
- t_k è il tempo in anni dalla firma alla scadenza k: con rate mensili vale k ÷ 12.
Non esiste una formula che dia il TAEG direttamente: va trovato per tentativi. Il simulatore usa il metodo di bisezione: parte da un intervallo molto ampio di tassi, controlla in quale metà si trova la soluzione e lo dimezza a ogni passaggio, con un limite fisso di 200 iterazioni. È più lento del metodo di Newton, ma converge sempre e non produce risultati impossibili.
Esempio svolto: 10.000 € al 6% in 48 rate
Un prestito di 10.000 euro con TAN del 6% in 48 rate mensili ha una rata di 234,85 €. Gli interessi totali sono 1.272,81 euro. L’offerta prevede 300 euro di istruttoria, trattenuti al momento dell’erogazione, e 2 euro di incasso per ogni rata.
Sul conto ricevi quindi 9.700 €, mentre ogni mese paghi 236,85 euro per 48 mesi. Il tasso che rende equivalenti questi flussi è il TAEG dell’8,31%: 2,31 punti sopra il TAN. Il costo totale del credito è di 1.668,81 euro (interessi più 300 euro di istruttoria e 96 di incasso) e l’importo totale dovuto è di 11.668,81 euro.
Anche senza alcuna spesa il TAEG sarebbe un po’ più alto del TAN, pari al 6,17%, perché le rate mensili fanno maturare gli interessi più spesso di una volta l’anno. Se la stessa offerta richiedesse una polizza obbligatoria da 400 € pagata alla firma, il TAEG salirebbe al 10,71%.
Differenza tra TAN e TAEG
Il TAN è il tasso nominale applicato al capitale: serve per calcolare la rata e la quota di interessi, ma ignora tutti gli altri costi. Il TAEG parte dal TAN e aggiunge le spese obbligatorie, tenendo conto anche di quando le paghi: una spesa trattenuta alla firma pesa più di una spesa distribuita nel tempo.
Per questo, a parità di TAN, il TAEG cresce quando le spese iniziali sono alte e quando la durata è breve: gli stessi 300 euro di istruttoria pesano molto di più su un prestito di 12 mesi che su uno di 84. Per vedere come cambia la rata con la durata usa il calcolatore della rata del prestito, che stima anche il TAEG.
Quali costi rientrano nel TAEG
Il TAEG comprende il costo totale del credito a carico del consumatore, cioè tutti i costi che il finanziatore conosce e che devi sostenere per ottenere il prestito:
- interessi calcolati con il TAN;
- spese di istruttoria e di apertura della pratica;
- spese di incasso e gestione delle rate;
- premi delle assicurazioni obbligatorie, cioè richieste come condizione per concedere il credito;
- eventuali commissioni di intermediazione e altri oneri legati al contratto, se noti al finanziatore.
Restano invece fuori i costi che puoi evitare: le polizze facoltative, gli interessi di mora e le penali per ritardato pagamento, i costi notarili nel caso dei mutui. Se una polizza ti viene presentata come facoltativa ma il prestito non viene concesso senza, va considerata obbligatoria e il suo costo deve comparire nel TAEG.
Cos’è il tasso di usura
La legge 108/1996 vieta di applicare tassi superiori a una soglia di usura. Ogni trimestre la Banca d’Italia rileva il tasso effettivo globale medio praticato da banche e finanziarie per ciascuna categoria di operazione (prestiti personali, cessione del quinto, carte revolving, mutui e altre) e il Ministero dell’Economia lo pubblica con un decreto, insieme alle soglie calcolate secondo la legge.
Le soglie cambiano ogni tre mesi e sono diverse per tipo e importo del finanziamento, quindi non esiste un valore unico: per questo il simulatore ti chiede di inserire quello della tua categoria, dalla tabella in vigore. Tieni presente che la verifica ufficiale usa il TEG calcolato con le istruzioni della Banca d’Italia, che può differire leggermente dal TAEG. L’avviso del simulatore è quindi un controllo indicativo: se il TAEG si avvicina alla soglia o la supera, chiedi chiarimenti al finanziatore prima di firmare.
Come confrontare due prestiti
Due offerte vanno confrontate a parità di importo e durata, guardando il TAEG e l’importo totale dovuto. Ecco due proposte per 10.000 euro in 48 rate:
| Offerta | TAN | Spese | Rata | TAEG | Costo del credito |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 5,50% | 500 € + 3 €/rata | 232,56 € | 9,18% | 1.807,11 € |
| B | 6,50% | nessuna | 237,15 € | 6,70% | 1.383,18 € |
L’offerta A ha il TAN più basso e la rata più leggera, ma costa 423,93 € in più. Il TAEG lo rivela subito. Se hai già un prestito più caro, puoi valutare se sostituirlo: il calcolatore del consolidamento dei debiti confronta il costo residuo con quello di un nuovo finanziamento.
Errori da evitare
- Usare l’importo lordo. Le spese pagate alla firma vanno tolte dalla somma ricevuta: altrimenti il TAEG risulta più basso del reale.
- Confrontare il TAN. Il TAN non dice nulla sulle spese: confronta sempre il TAEG.
- Dimenticare le polizze obbligatorie. Se la polizza è condizione per il prestito, il suo costo entra nel calcolo.
- Confrontare durate diverse. Un TAEG più basso su una durata molto più lunga può comunque significare più euro di interessi.
- Considerare la soglia di usura come un riferimento di convenienza. È un limite legale, non un prezzo equo: un tasso sotto soglia può essere comunque caro.
Vuoi capire il meccanismo, non solo il risultato? La guida TAEG e TAN: la differenza spiega che cosa entra nel TAEG, perché è più alto del TAN e come si confrontano due offerte.
Domande frequenti sul TAEG
Un TAEG del 10% è alto?
Dipende dal tipo di finanziamento, dall’importo e dal periodo. Il modo corretto per giudicarlo è confrontarlo con il tasso medio della stessa categoria nel decreto trimestrale sull’usura e con le offerte di altri finanziatori per lo stesso importo e la stessa durata.
Il TAEG include l’assicurazione?
Sì, se la polizza è obbligatoria per ottenere il prestito. Le polizze facoltative restano fuori dal TAEG, anche se le paghi insieme alla rata. Nel nostro esempio una polizza obbligatoria da 400 euro alza il TAEG dall’8,31% al 10,71%.
Perché il TAEG è diverso dal TAN?
Perché il TAEG aggiunge le spese obbligatorie e considera che le rate si pagano ogni mese. Per questo è quasi sempre più alto del TAN; coincide solo con il tasso effettivo del TAN quando non ci sono spese.
Dove trovo il TAEG di un’offerta?
Negli annunci pubblicitari che indicano un tasso, nel modulo SECCI che ricevi prima della firma e nel contratto. Per i mutui è riportato nel PIES, e la rata la puoi stimare con il calcolo della rata del mutuo. Se manca, chiedilo: il finanziatore deve indicarlo.
Dove trovo il tasso soglia di usura?
Nel decreto trimestrale del Ministero dell’Economia, pubblicato in Gazzetta Ufficiale, e sul sito della Banca d’Italia. La tabella riporta, per ogni categoria, il tasso medio e la soglia. Banche e finanziarie devono esporla nelle filiali e sui siti.
Il TAEG può cambiare durante il prestito?
Con il tasso fisso no, salvo modifiche concordate del contratto. Con il tasso variabile il TAEG iniziale è calcolato ipotizzando che il tasso resti uguale: se il parametro di riferimento cambia, cambia anche il costo effettivo.
Fonti e note sul calcolo
- Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), norme sul credito ai consumatori introdotte dal D.Lgs. 141/2010, che rendono obbligatorio il TAEG.
- Banca d’Italia: disposizioni sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari, con le regole di calcolo del TAEG.
- Legge 108/1996 sull’usura e istruzioni della Banca d’Italia per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi.
- Ministero dell’Economia e delle Finanze: decreti trimestrali con i tassi medi e le soglie di usura.
Il simulatore calcola il TAEG su rate mensili con tempi espressi in anni (k ÷ 12) e arrotonda solo il risultato finale. Il TAEG ufficiale è quello indicato dal finanziatore. Il risultato è indicativo e non costituisce consulenza finanziaria o legale.