A cura di Le decisioni che questi calcolatori ti aiutano a prendere
Un finanziamento si sceglie spesso guardando solo la rata, ed è proprio lì che si nascondono i costi. Una rata più bassa può significare una durata più lunga, spese più alte o un tasso meno conveniente. Questi strumenti ti mostrano il costo totale di ogni scelta, così puoi confrontare offerte diverse sulla stessa base e capire quando conviene rimborsare prima.
Prima di firmare, ricorda che il finanziatore valuta anche il tuo merito creditizio: reddito, altre rate in corso e storia dei pagamenti. Sapere in anticipo quanto pesa la nuova rata sul tuo bilancio ti permette di negoziare meglio e di scartare le offerte che non potresti sostenere senza rinunce.
Quale calcolatore usare e quando
- Devi finanziare un acquisto. Il calcolo della rata del prestito usa l’ammortamento alla francese. Un prestito di 15.000 € al 7% in 60 rate costa circa 297 € al mese e circa 2.820 € di interessi.
- Hai due offerte e vuoi confrontarle. Il calcolo del TAEG aggiunge al tasso le spese di istruttoria, di incasso rata e le assicurazioni obbligatorie. Su 10.000 € al TAN del 6% in 48 rate, con 300 € di istruttoria e 2 € a rata, il TAEG supera il TAN di oltre 1,5 punti.
- Hai liquidità in più e un debito in corso. Con l’estinzione anticipata vedi quanti interessi risparmi e quale penale paghi. Per i crediti al consumo la penale massima è l’1% dell’importo rimborsato, lo 0,5% se manca meno di un anno.
- Devi cambiare auto. Il confronto leasing, noleggio o acquisto somma anticipo, canoni o rate, costi di gestione e valore residuo per ciascuna formula.
- Hai più rate aperte. Il calcolatore di consolidamento debiti confronta il totale che pagheresti oggi con quello di un unico prestito nuovo e ti avvisa se la rata scende ma il costo complessivo sale.
I concetti da conoscere
TAN e TAEG. Il TAN è il tasso con cui si calcolano gli interessi. Il TAEG è il costo complessivo in percentuale annua, spese comprese, ed è obbligatorio nei contratti di credito ai consumatori. Per confrontare due prestiti usa sempre il TAEG.
Tasso zero. Molte offerte a “tasso zero” hanno un TAN dello 0% ma un TAEG positivo, perché le spese restano. Controlla sempre il secondo numero.
Tasso di usura. È la soglia oltre la quale un tasso è illegale. La Banca d’Italia la pubblica ogni trimestre per ogni tipo di finanziamento.
Ammortamento alla francese. La rata è costante, ma all’inizio è composta soprattutto da interessi. Per questo rimborsare in anticipo conviene molto nei primi anni e poco verso la fine.
Costo opportunità. I soldi che usi per estinguere un debito potrebbero rendere qualcosa se investiti. Confronta il tasso del debito con il rendimento netto che otterresti in alternativa.
Da dove partire
- Calcola la rata e verifica che, sommata alle altre, resti sostenibile rispetto al tuo stipendio netto.
- Chiedi almeno due preventivi e confrontali con il calcolo del TAEG.
- Se hai già più finanziamenti, valuta il consolidamento guardando il costo totale, non solo la rata.
- Quando hai liquidità disponibile, simula un rimborso parziale e confrontalo con l’alternativa di investire.
Domande frequenti
Un TAEG del 10% è alto?
Dipende dal tipo di finanziamento e dal periodo. Confrontalo con le offerte di altre banche per lo stesso importo e la stessa durata, e con le soglie di usura pubblicate ogni trimestre dalla Banca d’Italia.
Conviene estinguere un prestito in anticipo?
In genere sì nei primi anni, quando la quota di interessi è alta, purché la penale sia bassa e tu non abbia investimenti alternativi con un rendimento netto superiore al tasso del debito. Tieni sempre da parte un fondo per le emergenze.
Il consolidamento dei debiti fa sempre risparmiare?
No. Spesso abbassa la rata allungando la durata, e così il costo totale cresce. Conviene quando il nuovo TAEG è più basso della media dei debiti che chiudi e la durata non si allunga troppo.
Il noleggio a lungo termine conviene ai privati?
Può convenire se vuoi una spesa mensile prevedibile, perché il canone include assicurazione, bollo e manutenzione. Confronta però il costo totale con l’acquisto, considerando quanto varrebbe l’auto alla fine.
I calcolatori forniscono stime a scopo informativo basate sulle regole in vigore nel 2026 e non costituiscono consulenza fiscale, legale o finanziaria. Leggi come lavoriamo in Metodologia.