Di Come si calcola la rata di un prestito
Quasi tutti i prestiti personali in Italia usano l’ammortamento alla francese: la rata è uguale ogni mese, ma all’inizio contiene più interessi e alla fine quasi solo capitale. Per calcolarla servono tre dati: l’importo che ricevi, il TAN (tasso annuo nominale) e il numero di rate.
- R è la rata mensile;
- C è il capitale finanziato;
- i è il tasso mensile, cioè il TAN diviso 12 e diviso 100 (7% → 0,005833);
- n è il numero di rate mensili.
Gli interessi totali sono la somma delle rate meno il capitale. Il costo totale aggiunge le spese: istruttoria, incasso rata, eventuali commissioni e assicurazioni obbligatorie. Il TAEG traduce tutto questo in un unico tasso annuo: il simulatore lo stima con lo stesso metodo che trovi spiegato nel calcolatore del TAEG.
Esempio svolto: 15.000 € al 7% in 60 rate
Chiedi 15.000 euro con TAN del 7% da restituire in 5 anni. Il tasso mensile è 0,07 ÷ 12 = 0,005833 e le rate sono 60. Applicando la formula, la rata è di 297,02 € al mese. In tutto versi 17.821,08 euro, quindi gli interessi sono 2.821,08 €.
Ora aggiungi le spese: 300 euro di istruttoria e 2 euro di incasso per ogni rata, cioè 120 euro in cinque anni. Le spese arrivano a 420 euro e il costo totale del prestito sale a 3.241,08 €. Il TAEG stimato è dell’8,45%, contro un TAN del 7%: senza spese sarebbe stato del 7,23%, perché anche il TAN, pagato a rate mensili, rende un tasso effettivo un po’ più alto.
Quanto pesa la durata? Ecco un prestito di 10.000 euro allo stesso TAN del 7%, senza spese:
| Durata | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|
| 24 mesi | 447,73 € | 745,42 € |
| 36 mesi | 308,77 € | 1.115,75 € |
| 48 mesi | 239,46 € | 1.494,20 € |
| 60 mesi | 198,01 € | 1.880,72 € |
| 72 mesi | 170,49 € | 2.275,28 € |
| 84 mesi | 150,93 € | 2.677,85 € |
Passare da 36 a 84 mesi dimezza quasi la rata, ma fa crescere gli interessi di oltre 1.560 euro.
Come funziona un prestito personale
Il prestito personale è un finanziamento “non finalizzato”: ricevi la somma sul conto e non devi dimostrare come la spendi. Lo concedono banche e società finanziarie, di solito per importi fino a qualche decina di migliaia di euro e durate da pochi mesi a dieci anni. Non richiede garanzie reali come l’ipoteca, ma il finanziatore valuta il tuo merito creditizio: reddito, stabilità del lavoro, altri debiti in corso e la tua storia nelle banche dati creditizie.
Prima della firma devi ricevere il modulo SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori), che riporta TAN, TAEG, rata, numero di rate, costi e importo totale dovuto. È il documento da usare per confrontare le offerte. Se in futuro avrai liquidità extra, potrai chiudere il debito prima: quanto risparmi lo vedi con il calcolatore dell’estinzione anticipata del prestito.
Prestito personale o finalizzato
Il prestito finalizzato è legato a un acquisto preciso: lo proponi direttamente al negozio o al concessionario e il denaro va al venditore, non a te. È il classico finanziamento per auto, cucina o smartphone. Il vantaggio è la rapidità e, a volte, un tasso promozionale; lo svantaggio è che non scegli il finanziatore e spesso non confronti alternative.
Il finanziamento finalizzato è un contratto collegato alla vendita: il Testo Unico Bancario tutela il consumatore se il venditore non consegna il bene o lo consegna non conforme. Con il prestito personale, invece, sei libero di negoziare il prezzo come se pagassi in contanti. Per l’auto valuta anche formule diverse dal finanziamento classico con il confronto tra leasing, noleggio o acquisto.
Tasso zero: è davvero gratis?
Molte offerte “a tasso zero” hanno il TAN allo 0%, ma non il TAEG. Il motivo sono le spese. Prendi un acquisto da 1.200 euro in 12 rate da 100 euro, TAN 0%, con 60 euro di istruttoria e 1,50 euro di incasso per rata. Gli interessi sono zero, ma paghi 78 euro di spese e ricevi in pratica 1.140 euro di credito netto: il TAEG è del 13,13%.
Un finanziamento è davvero gratuito solo quando sono a zero sia il TAN sia il TAEG, cioè quando non ci sono spese obbligatorie. Controlla anche se è richiesta una polizza o l’apertura di una carta di credito: se è una condizione per ottenere il prestito, il suo costo rientra nel TAEG.
Come ottenere un tasso migliore
- Confronta almeno tre offerte con lo stesso importo e la stessa durata, guardando il TAEG e l’importo totale dovuto.
- Riduci la durata se la rata resta sostenibile: oltre agli interessi, spesso scende anche il tasso proposto.
- Chiudi o riduci i debiti piccoli prima della richiesta: un rapporto rata/reddito più basso migliora il profilo di rischio. Se hai più finanziamenti, valuta il consolidamento dei debiti, ma solo se il costo totale scende davvero.
- Paga puntuale le rate in corso: i ritardi restano registrati nelle banche dati creditizie per un periodo e pesano sulle richieste successive.
- Rifiuta le polizze facoltative che non ti servono: non sono obbligatorie e alzano il costo.
Regole e tutele nel 2026
I prestiti ai consumatori sono regolati dal Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), nella parte sul credito ai consumatori riscritta dal D.Lgs. 141/2010. Il TAEG è obbligatorio negli annunci pubblicitari che riportano un tasso e nel contratto. Il tasso applicato non può superare il tasso soglia di usura della categoria di finanziamento, aggiornato ogni trimestre in base alle rilevazioni della Banca d’Italia e pubblicato con decreto del Ministero dell’Economia.
Puoi sempre rimborsare in anticipo, in tutto o in parte. Per il credito ai consumatori l’eventuale indennizzo al finanziatore non può superare l’1% dell’importo rimborsato, o lo 0,5% se alla scadenza manca un anno o meno, e in alcuni casi non è dovuto. Hai anche diritto alla riduzione del costo totale del credito per la parte di contratto che non userai.
Errori da evitare
- Guardare solo la rata. Una rata bassa con una durata lunga può costare centinaia di euro di interessi in più.
- Ignorare le spese accessorie. Istruttoria, incasso rata e polizze obbligatorie cambiano il costo reale: per questo il confronto si fa sul TAEG.
- Fidarsi del “tasso zero”. Con TAN allo 0% il TAEG può essere a due cifre, come nell’esempio sopra.
- Chiedere più del necessario. Ogni euro in più paga interessi per tutta la durata.
- Firmare senza leggere il SECCI. Verifica che TAEG, rata e importo totale dovuto coincidano con quanto ti è stato proposto.
Domande frequenti sulla rata del prestito
Quanto posso chiedere con il mio stipendio?
In genere le banche accettano una rata, sommata a quella degli altri finanziamenti, entro il 30–33% del reddito netto mensile. Con un netto di 1.600 € e il limite del 33% la rata massima è di 528 €: a un TAN del 7% in 60 mesi corrisponde un prestito di circa 26.665 €. Se non conosci il tuo netto, calcolalo con lo strumento per lo stipendio netto.
Cosa serve per chiedere un prestito?
Di solito un documento d’identità valido, il codice fiscale, l’ultima busta paga o il cedolino della pensione (oppure la dichiarazione dei redditi se sei autonomo) e l’IBAN del conto su cui ricevere la somma. Il finanziatore consulta anche le banche dati creditizie.
Posso chiedere un prestito se sono protestato?
Un prestito personale classico è difficile da ottenere, perché il protesto pesa sul merito creditizio. Dipendenti e pensionati possono valutare la cessione del quinto, in cui la rata viene trattenuta direttamente da stipendio o pensione e il rischio è coperto da un’assicurazione obbligatoria.
Che differenza c’è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso puro sul capitale e serve per calcolare la rata. Il TAEG include anche le spese obbligatorie ed esprime il costo complessivo in percentuale annua. Per confrontare due prestiti guarda sempre il TAEG.
Quanto costa un prestito di 10.000 euro?
Dipende da tasso e durata. Con un TAN del 7% e nessuna spesa, in 36 mesi la rata è di 308,77 € e paghi 1.115,75 € di interessi; in 60 mesi la rata scende a 198,01 €, ma gli interessi salgono a 1.880,72 €.
Posso cambiare la durata dopo la firma?
Non in modo automatico: serve un accordo con il finanziatore. Puoi però fare un rimborso parziale anticipato e chiedere di ridurre la rata o il numero di rate residue.
Fonti e note sul calcolo
- Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), Titolo VI, capo II sul credito ai consumatori, come modificato dal D.Lgs. 141/2010.
- Banca d’Italia: guida “Il credito ai consumatori in parole semplici” e disposizioni sulla trasparenza delle operazioni bancarie.
- Ministero dell’Economia e delle Finanze: decreti trimestrali sui tassi effettivi globali medi e sulle soglie di usura.
- Banca d’Italia: rilevazione trimestrale dei tassi effettivi globali medi ai fini della legge sull’usura (L. 108/1996).
Il simulatore usa l’ammortamento alla francese a rata costante e arrotonda solo i risultati finali. Il TAEG è una stima: considera istruttoria e incasso rata, non imposte di bollo, polizze o altri costi. Il risultato è indicativo e non costituisce consulenza finanziaria.