A cura di Le decisioni che questi calcolatori ti aiutano a prendere
Risparmiare e investire significa scegliere oggi pensando a un risultato lontano nel tempo. Per questo conta molto capire come si comportano i numeri sul lungo periodo: l’effetto dell’interesse composto, il peso dei costi e delle tasse, la differenza tra rendimento nominale e reale. Questi strumenti non ti dicono in cosa investire: ti mostrano cosa succede con le ipotesi che scegli tu.
Ogni rendimento che inserisci è un’ipotesi, non una promessa. I mercati oscillano e i risultati passati non garantiscono quelli futuri: prova sempre più scenari, compreso uno pessimista.
Quale calcolatore usare e quando
- Vuoi capire quanto conta il tempo. Il calcolatore di interesse composto mostra come cresce una somma reinvestendo i guadagni. 10.000 € al 5% annuo per 20 anni diventano circa 26.533 € lordi, circa 22.234 € al netto della tassazione del 26%.
- Vuoi investire una cifra fissa ogni mese. Il simulatore PAC calcola il valore di un piano di accumulo. Con 200 € al mese per 20 anni versi 48.000 €; con un’ipotesi del 6% annuo il valore finale stimato è di circa 92.400 € lordi.
- Stai valutando un titolo di Stato. Il calcolo del rendimento dei BTP considera prezzo d’acquisto, cedola e tassazione agevolata al 12,5%. 10.000 € nominali con cedola del 3,5% danno circa 306 € netti l’anno.
- Hai un obiettivo preciso. Con l’obiettivo di risparmio sai quanto mettere da parte: per 20.000 € in 5 anni servono 333 € al mese senza interessi, circa 309 € con un rendimento del 3%.
- Pensi all’indipendenza finanziaria. Il calcolatore FIRE stima il capitale necessario. Con 24.000 € di spese annue e un prelievo del 4%, il numero FIRE è 600.000 €.
I concetti da conoscere
Interesse composto. Gli interessi maturati si aggiungono al capitale e producono a loro volta interessi. Più è lungo il periodo, più l’effetto cresce: per questo iniziare presto conta più della cifra di partenza.
Tassazione dei rendimenti. In Italia le plusvalenze su azioni ed ETF pagano il 26%, i titoli di Stato italiani e dei Paesi della white list il 12,5%. Sul conto titoli si paga anche un’imposta di bollo dello 0,2% annuo sul valore.
Costi. Un costo annuo come il TER di un fondo si sottrae dal rendimento ogni anno. Pochi decimi di punto, su vent’anni, valgono migliaia di euro.
Rendimento reale. È il rendimento al netto dell’inflazione. Per vedere quanto perde valore il denaro nel tempo usa la rivalutazione monetaria ISTAT.
Tasso di prelievo. È la percentuale del patrimonio che ritiri ogni anno. La regola del 4% nasce da studi sul mercato statunitense: molti in Europa usano ipotesi più prudenti, tra il 3 e il 3,5%.
Da dove partire
- Prima di investire, metti da parte un fondo per le emergenze con l’obiettivo di risparmio.
- Stabilisci quanto puoi accantonare ogni mese con il budget 50/30/20.
- Simula un PAC con tre scenari di rendimento e con i costi reali dello strumento.
- Per la parte prudente del patrimonio, confronta il rendimento netto di un BTP.
Domande frequenti
In quanto tempo raddoppio un capitale?
Una stima rapida è la regola del 72: dividi 72 per il rendimento annuo. Al 6% servono circa 12 anni, al 3% circa 24. Il calcolatore di interesse composto ti dà il valore esatto con le tue ipotesi.
I rendimenti dei simulatori sono garantiti?
No. Sono ipotesi che scegli tu. I mercati alternano anni positivi e negativi: per questo conviene provare almeno uno scenario pessimista, uno medio e uno ottimista.
Perché i BTP sono tassati meno degli ETF?
Gli interessi e le plusvalenze dei titoli di Stato italiani e dei Paesi della white list godono di un’aliquota agevolata del 12,5%, contro il 26% applicato alle plusvalenze di azioni ed ETF.
Questi strumenti sono una consulenza finanziaria?
No. Sono calcolatori a scopo informativo e non tengono conto della tua situazione personale. Per scegliere strumenti e allocazione rivolgiti a un consulente abilitato.
I calcolatori forniscono stime a scopo informativo basate sulle regole in vigore nel 2026 e non costituiscono consulenza fiscale, legale o finanziaria. Leggi come lavoriamo in Metodologia.