Calcolatore FIRE 2026

Cos’è il FIRE

FIRE sta per Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e, se lo desideri, smettere di lavorare prima dell’età della pensione. L’idea è semplice. Se accumuli un patrimonio abbastanza grande, puoi prelevarne ogni anno una piccola percentuale per coprire le spese, contando sul fatto che nel lungo periodo il capitale investito continui a crescere.

Per arrivarci il movimento FIRE punta su due leve: un tasso di risparmio alto, spesso ben sopra la media, e l’investimento regolare di quei risparmi, tipicamente in strumenti diversificati a basso costo. Non è una promessa di ricchezza né un metodo valido per tutti: è un modo di ragionare sui numeri delle tue finanze. Il calcolatore ti aiuta a mettere quei numeri in fila.

Come si calcola il numero FIRE

Il numero FIRE è il capitale che, con il tasso di prelievo scelto, copre le tue spese annue:

Il calcolatore poi cerca il primo anno n in cui il patrimonio raggiunge quella cifra:

• r è il rendimento reale, cioè il rendimento al netto dell’inflazione: così tutti i valori restano in euro di oggi;
• il risparmio annuo è la cifra che investi ogni anno, considerata versata a fine anno;
• se indichi una pensione o altre entrate, il patrimonio deve coprire solo la differenza tra spese ed entrate;
• se indichi un’aliquota sui prelievi, il calcolatore aumenta il prelievo lordo in modo che, dopo le tasse, restino le spese nette.

Con le tasse la formula completa diventa: numero FIRE = (spese − altre entrate) ÷ (1 − aliquota) ÷ tasso di prelievo. Gli arrotondamenti avvengono solo sui risultati.

Esempio svolto: 24.000 € di spese l’anno

Hai 30 anni, spendi 24.000 euro l’anno, cioè 2.000 euro al mese, hai già 50.000 euro investiti e riesci a investirne altri 15.000 ogni anno. Con la regola del 4% il tuo numero FIRE è 24.000 ÷ 0,04 = 600.000 €, cioè 25 volte le spese annue.

Ipotizzando un rendimento reale del 3% annuo, il patrimonio supera i 600.000 euro dopo 24 anni, quando ne hai 54, arrivando a 618.036,76 euro. Di questi, 410.000 euro sono il patrimonio iniziale e i risparmi versati; 208.036,76 euro sono rendimenti.

Ora cambia le ipotesi una alla volta:

• con un tasso di prelievo più prudente del 3,5% il numero FIRE sale a 685.714,29 euro e servono 26 anni; con il 3% sale a 800.000 euro e ne servono 30;
• se risparmi 20.000 euro l’anno invece di 15.000, bastano 20 anni;
• se una pensione o un lavoro part-time ti garantiscono 6.000 euro l’anno, il patrimonio deve coprirne 18.000: il numero scende a 450.000 euro e ci arrivi in 19 anni;
• se consideri un’aliquota media del 13% sui prelievi, il numero sale a 689.655,17 euro e servono 27 anni.

Il risparmio annuo e le spese pesano quanto il rendimento: sono anche le due variabili che controlli di più. Per capire quanto puoi davvero mettere da parte ogni anno parti dal tuo bilancio con la regola del budget 50/30/20.

La regola del 4% e i suoi limiti

La regola del 4% nasce da studi degli anni Novanta sul mercato statunitense, come quello di William Bengen del 1994 e il cosiddetto Trinity Study: su dati storici, un portafoglio di azioni e obbligazioni americane da cui si prelevava il 4% il primo anno, poi adeguato all’inflazione, aveva resistito nella maggior parte dei casi per 30 anni.

Applicarla oggi in Italia richiede prudenza, per diversi motivi:

• non è una legge: si basa sui rendimenti passati di un mercato specifico, che non si ripeteranno necessariamente;
• l’orizzonte era di 30 anni: chi smette di lavorare a 45 anni può avere bisogno del capitale per 40 o 50 anni;
• non considera tasse e costi come imposte sulle plusvalenze, bollo e commissioni;
• la sequenza dei rendimenti conta: un forte calo dei mercati nei primi anni di prelievo pesa molto più dello stesso calo vent’anni dopo.

Per questo molti in Europa usano un tasso tra il 3% e il 3,5%, come puoi provare con i pulsanti del calcolatore. Un tasso più basso significa più anni di lavoro, ma più margine di sicurezza.

Lean FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE

Non esiste un solo modo di intendere l’indipendenza finanziaria. Le varianti più citate sono:

• Lean FIRE: punta a un numero FIRE basso grazie a spese molto contenute. Si arriva prima, ma con poco margine per imprevisti e spese che crescono con l’età.
• Fat FIRE: prevede un tenore di vita più alto e quindi un capitale molto più grande. Richiede più anni o redditi elevati.
• Barista FIRE: smetti con il lavoro a tempo pieno ma mantieni un’attività parziale che copre una parte delle spese. Nel calcolatore inserisci quel reddito netto nel campo “Pensione o altre entrate”.
• Coast FIRE: hai già accumulato abbastanza da raggiungere l’obiettivo senza altri versamenti, solo lasciando crescere il capitale fino all’età scelta.

Per vedere come cresce un capitale senza nuovi versamenti, come nel Coast FIRE, usa il calcolatore dell’interesse composto.

FIRE in Italia: tasse e pensione

Nel 2026 i rendimenti finanziari di una persona fisica sono tassati con un’imposta sostitutiva del 26% su plusvalenze e proventi di azioni, fondi ed ETF, e del 12,5% sulla parte riferibile ai titoli di Stato italiani e della “white list”. Quando vendi quote per finanziare le spese, l’imposta riguarda solo la parte di plusvalenza contenuta in ciò che vendi: se metà dell’importo venduto è guadagno, l’aliquota media sul prelievo è circa il 13%. A questo si aggiunge l’imposta di bollo dello 0,2% annuo sul valore del conto titoli. Per vedere l’effetto di costi e bollo durante l’accumulo usa il simulatore PAC.

L’altro elemento è la pensione pubblica. Se hai versato contributi, dall’età prevista dalla legge riceverai un assegno INPS che ridurrà il capitale necessario. Il calcolatore la tratta in modo semplificato: se inserisci un importo, lo considera disponibile da subito. Se la pensione arriverà più tardi, ti servirà un capitale più alto per coprire gli anni intermedi. Puoi stimare la tua pensione futura con i servizi online dell’INPS e ricordare che smettere prima di lavorare riduce anche i contributi versati.

Errori da evitare

1. Dimenticare le tasse sui prelievi. Con un’imposta del 26% sulle plusvalenze, per spendere 24.000 euro netti devi prelevare di più.
2. Usare la regola del 4% come una legge. È una stima storica sul mercato USA: valuta tassi più prudenti.
3. Usare il rendimento nominale. Se non togli l’inflazione, numero FIRE e patrimonio non sono confrontabili. Per capire quanto pesa l’inflazione nel tempo guarda la rivalutazione monetaria ISTAT.
4. Ignorare la pensione o contarla troppo presto. Riduce il capitale necessario, ma solo da quando inizia.
5. Sottostimare le spese future. Salute, casa e famiglia cambiano con gli anni: tieni un margine.

Domande frequenti sul FIRE

Fonti e note sul calcolo

• Agenzia delle Entrate: tassazione dei redditi di natura finanziaria, aliquota del 26% e del 12,5% per i titoli di Stato.
• D.P.R. 642/1972, Tariffa, art. 13: imposta di bollo sulle comunicazioni relative ai prodotti finanziari.
• INPS: requisiti per la pensione e servizi online per la stima della pensione futura.
• CONSOB e Banca d’Italia: materiali di educazione finanziaria su rischio, diversificazione e pianificazione.
• W. P. Bengen, “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”, Journal of Financial Planning, 1994.

Il calcolatore usa valori reali, cioè in euro di oggi, un rendimento costante scelto da te e risparmi versati a fine anno; arrotonda solo i risultati. Non considera la variabilità dei mercati, i costi e il momento in cui inizia la pensione. Il risultato è una stima indicativa, non costituisce consulenza finanziaria né una raccomandazione di investimento: i rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri.