Di Come si calcola quanto risparmiare al mese
Il calcolo parte da tre numeri: la cifra che vuoi raggiungere, quello che hai già da parte e il tempo a disposizione. Se tieni i soldi su un conto che non rende, il conto è una semplice divisione:
Se invece metti i risparmi su uno strumento che produce un rendimento, una parte del traguardo la coprono gli interessi e la rata mensile scende. In questo caso si usa la formula del valore futuro dei versamenti:
- i è il rendimento mensile, cioè il tasso annuo netto diviso 12 e diviso 100;
- n è il numero di mesi;
- FV è la parte dell’obiettivo che devono coprire i versamenti, dopo aver fatto crescere i risparmi che hai già.
La modalità inversa risponde alla domanda opposta: se risparmi una cifra fissa ogni mese, quanto tempo ti serve? Senza rendimento basta dividere la cifra mancante per il risparmio mensile e arrotondare per eccesso. Con un rendimento il simulatore risolve la stessa formula rispetto a n. I versamenti sono considerati a fine mese e il risultato è arrotondato solo alla fine.
Esempio svolto: 20.000 € in 5 anni
Vuoi mettere da parte 20.000 € in 5 anni, cioè 60 mesi, partendo da zero. Senza rendimento devi risparmiare 20.000 ÷ 60 = 333,33 € al mese.
Se tieni i risparmi su uno strumento con un rendimento netto del 3% annuo, il tasso mensile è 0,25% e la formula dà 309,37 € al mese. In cinque anni versi 18.562,43 euro e i restanti 1.437,57 arrivano dagli interessi. Il 3% è solo un’ipotesi per l’esempio: il rendimento va inserito già al netto di tasse e costi.
Se hai già 5.000 euro da parte, senza rendimento ti bastano 250 euro al mese; con il 3% netto la rata scende a 219,53 euro, perché anche i 5.000 euro iniziali producono interessi.
Ora la modalità inversa. Partendo da zero, se riesci a risparmiare 250 euro al mese, senza rendimento ti servono 80 mesi, cioè 6 anni e 8 mesi; con il 3% netto ne bastano 74. Con 400 euro al mese ci arrivi in 50 mesi, o in 48 con il 3%.
Come risparmiare per un obiettivo
Un obiettivo funziona quando è preciso: una cifra e una data. “Risparmiare per la casa” è un desiderio; “mettere da parte 30.000 euro per l’anticipo entro marzo 2030” è un piano che puoi controllare ogni mese. Se hai più obiettivi, come un’auto tra due anni e la casa tra sei, calcola una rata per ciascuno e sommale: così vedi subito se il totale è sostenibile.
Il secondo passo è collegare l’obiettivo al tuo bilancio. Parti dal reddito netto che entra davvero ogni mese, togli spese fisse e spese variabili medie e guarda cosa resta. La regola del budget 50/30/20 suggerisce di destinare circa il 20% delle entrate al risparmio: è un punto di partenza, non un obbligo. Se la rata necessaria supera quello che puoi permetterti, hai tre leve: allungare il tempo, ridurre l’obiettivo o aumentare le entrate.
Il fondo emergenze: quanto deve essere
Prima di qualsiasi altro obiettivo conviene costruire un fondo emergenze: una riserva per spese impreviste come un guasto all’auto, una cura medica o un periodo senza stipendio. Una regola pratica molto diffusa indica una cifra pari a 3–6 mesi di spese. Se spendi 1.800 euro al mese, il fondo va da 5.400 a 10.800 euro.
Verso il valore più alto conviene orientarsi se hai un reddito variabile, sei un lavoratore autonomo, hai familiari a carico o un’unica fonte di reddito in famiglia. Il fondo deve essere disponibile subito e non esposto alle oscillazioni dei mercati: non è un investimento, è un’assicurazione. Puoi usare questo calcolatore anche per costruirlo, inserendo la cifra come obiettivo e una scadenza realistica, per esempio 12 o 18 mesi.
Dove tenere i risparmi a breve termine
Per obiettivi a pochi anni conta soprattutto non perdere capitale e poter prelevare quando serve. Le soluzioni più usate sono:
- Conto corrente: massima disponibilità, ma di solito rendimento nullo o molto basso.
- Conto deposito: offre un tasso noto in anticipo, libero o vincolato. Gli interessi sono tassati al 26% e si paga l’imposta di bollo dello 0,2% annuo. I depositi presso banche italiane sono protetti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi fino a 100.000 euro per depositante e per banca; per le banche estere vale il sistema di garanzia del loro Paese.
- BOT: i Buoni Ordinari del Tesoro hanno durate fino a 12 mesi e non pagano cedole; il rendimento è la differenza tra prezzo di acquisto e rimborso, tassata al 12,5% come per tutti i titoli di Stato. Per i titoli più lunghi puoi usare il calcolatore del rendimento dei BTP.
Qualunque sia lo strumento, nel simulatore inserisci il rendimento al netto di tasse e costi. Per esempio, un tasso lordo del 3% su un conto deposito tassato al 26% corrisponde a un netto del 2,22%, prima del bollo. Per obiettivi molto lontani nel tempo, oltre i dieci anni, entrano in gioco strumenti diversi: puoi farti un’idea con il calcolatore dell’interesse composto.
Metodi pratici per risparmiare
- Paga prima te stesso. Imposta un bonifico automatico verso un conto separato il giorno dopo lo stipendio, non a fine mese con quello che avanza.
- Separa i soldi. Un conto dedicato all’obiettivo rende più difficile spenderli per altro.
- Controlla le spese ricorrenti. Abbonamenti, assicurazioni, tariffe di luce, gas e telefono: rivederli una volta l’anno libera spesso decine di euro al mese.
- Usa le entrate straordinarie. Tredicesima, rimborsi fiscali o premi possono coprire una parte dell’obiettivo: inseriscili come risparmi già disponibili quando arrivano.
- Rifai il calcolo. Ogni tre o sei mesi aggiorna i risparmi accumulati e verifica se sei in linea.
Errori da evitare
- Usare il rendimento lordo. Tasse e bollo riducono gli interessi: inserisci sempre il netto.
- Investire in Borsa i soldi di un obiettivo vicino. Su orizzonti brevi un calo dei mercati può farti mancare il traguardo.
- Dimenticare l’inflazione. Se l’obiettivo è lontano, il prezzo di ciò che vuoi comprare probabilmente salirà.
- Fissare una rata troppo alta. Meglio una cifra più bassa che riesci a mantenere che una che abbandoni dopo tre mesi.
Domande frequenti sul risparmio
Quanto devo risparmiare al mese?
Dipende dall’obiettivo e dal tempo. Per 20.000 euro in 5 anni senza rendimento servono 333,33 euro al mese; con un rendimento netto del 3% bastano 309,37 euro. Come riferimento generale, molti consigliano di risparmiare almeno il 10–20% del reddito netto, partendo dal fondo emergenze.
Quanti soldi tenere per le emergenze?
Una regola pratica diffusa indica da 3 a 6 mesi di spese. Con 1.800 euro di spese mensili sono tra 5.400 e 10.800 euro. Meglio verso il valore più alto se il tuo reddito è variabile o hai persone a carico.
Conviene un conto deposito?
Può convenire per somme che non ti servono subito, perché offre un tasso noto e la protezione del Fondo Interbancario fino a 100.000 euro. Confronta il rendimento netto dopo il 26% di tasse e il bollo, e controlla se il conto è vincolato e cosa succede se ritiri prima della scadenza.
Meglio risparmiare una cifra fissa o una percentuale?
Per un obiettivo con una scadenza è più semplice una cifra fissa, che puoi impostare come bonifico automatico. Una percentuale del reddito funziona meglio se le tue entrate cambiano da un mese all’altro.
Cosa faccio se non riesco a rispettare la rata?
Usa la modalità inversa: inserisci la cifra che riesci davvero a risparmiare e guarda in quanti mesi arrivi all’obiettivo. Poi decidi se spostare la scadenza o ridurre la cifra da raggiungere.
Fonti e note sul calcolo
- Banca d’Italia: portale di educazione finanziaria “L’economia per tutti”, sezioni su bilancio familiare e risparmio.
- Agenzia delle Entrate: tassazione degli interessi, 26% per conti deposito e 12,5% per i titoli di Stato.
- MEF, Dipartimento del Tesoro: caratteristiche dei BOT e calendario delle emissioni.
- Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi: limiti e funzionamento della garanzia sui depositi.
Il calcolatore usa le formule del valore futuro di versamenti mensili costanti, con versamenti a fine mese e un rendimento costante scelto da te; arrotonda solo i risultati. Non considera inflazione, imposte e costi, se non li includi nel rendimento netto. Il risultato è una stima indicativa, non costituisce consulenza finanziaria né una raccomandazione di investimento: i rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri.